Банкротство физических лиц: уход от ответственности или шанс все исправить

Во вторник, 16 декабря, Государственная Дума РФ приняла решение об ускоренном вступлении в силу Закона о банкротстве физических лиц. Теперь обратиться в суд за признанием собственной финансовой несостоятельности наши сограждане смогут уже с 1 июля 2015 года – как минимум на полгода раньше, чем предполагалось.


Кому это нужно


Законопроект о банкротстве граждан имеет достаточно долгую историю: его первое чтение состоялось еще осенью 2012г., затем долго обсуждались проблемные аспекты новеллы, и вот наконец 16 декабря 2014г. Государственная Дума принимает его втором чтении.

Камнем преткновения долгое время выступал размер долга физического лица, позволяющий ему самому, кредиторам или уполномоченным органам обращаться в суд с требованием о введении соответствующих процедур банкротства. Изначально предлагалась планка в 50 000 руб., однако, в первый год обсуждения законопроекта высказывались возражения относительно столь несущественного размера задолженности – эксперты предрекали неизбежную лавину дел о банкротстве, которая обрушилась бы на российские суды.

В итоге принятый во втором чтении закон во многом учитывает текущее состояние российской экономики, а его ускоренное вступление в силу – в первую очередь подхлестнула критическая ситуация на финансовых рынках. Что касается размера минимального долга – эта отметка была повышена десятикратно и теперь законодателем установлено, что сумма задолженности физического лица для введения процедуры банкротства должна составлять не менее 500 000 руб. К слову, как раз от полумиллиона до миллиона стоят наиболее популярные у населения иномарки. Получается: не можешь платить по автокредиту – можешь признать себя банкротом. А учитывая тот факт, что автокредит в большинстве случаев – далеко не единственное кредитное бремя, то и сумма в полмиллиона, невозможная к погашению в силу макроэкономических процессов, повлиявших на платежеспособность гражданина, не такая уж большая. Принимая во внимание, что основными кредиторами физлиц сегодня являются банки, по сути вступающий в июле в силу закон призван укрепить банковскую систему страны, дав кредиторам реальный инструмент для возврата «плохих» долгов.

В интервью «Известиям» председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов так прокомментировал спешное принятие и вступление в силу данного закона: «Это обусловлено необходимостью снижения социальной напряженности в связи со сложной экономической ситуацией. Закон создает позитивную, «мягкую» альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования ЦБ». По утверждению С. Гаврилова, необходимость переноса срока вступления в силу закона связана с растущей просрочкой по потребительским кредитам, в первую очередь выданных в валюте: из-за роста курса доллара и евро многие добросовестные заемщики оказались в тупиковой ситуации, когда их ежемесячный платеж по кредиту превысил зарплату. При этом сами банки навстречу заемщикам идут неохотно, а предлагаемые ими программы рефинансирования не сильно облегчают долговое бремя.

По данным Центробанка, на 1 ноября 2014 года, доля предоставленных физлицам (резидентам и нерезидентам) кредитов с просрочкой свыше 90 дней достигла 7,9% (869,9 млрд рублей от общей задолженности в 10,8 трлн рублей). Согласно другому показателю ЦБ, только по кредитам резидентам на 1 октября накопленная просроченная задолженность от 1 дня составляет 628,7 млрд рублей от общей суммы выданных кредитов в 11,1 трлн рублей, это 5,7% — максимальный уровень с 1 ноября 2011 года.

Не лучше ситуация и с микрозаймами. 30,25% от общего количества займов, предоставленных гражданам 

микрофинансовыми организациями (МФО), безнадежны к взысканию — безнадежными признаются долги с просрочкой от 90 дней. За 2,5 года данный показатель вырос более чем в 15 раз. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по состоянию на июнь 2014 года.


Успокойтесь, работают профессионалы


Что интересно, гражданину не обязательно дожидаться фактической просрочки обязательств: обращение в суд о признании себя банкротом возможно и в том случае, когда после расчетов с несколькими кредиторами человек очевидно не сможет произвести оплату по другой имеющейся у него задолженности. Также это возможно и в случае, если должник просто осознаёт, что не в состоянии исполнить свои обязательства в надлежащие сроки.

Несмотря на кажущуюся простоту процедуры, законом предусматривается довольно внушительный перечень документов и информации, который надлежит представить должнику в случае самостоятельного обращения в суд с требованием о признании себя банкротом. В том же случае, когда с требованием о признании гражданина банкротом обращается иное лицо, то по общему правилу такое требование должно основываться на вступившем в силу судебном решении. Однако и из этого правила законодатель предусмотрел ряд исключений.

Здесь важно отметить еще одно новшество для российского обывателя – обязательное участие в процедуре банкротства так называемого профессионального субъекта– финансового управляющего. Ему причитается вознаграждение в размере 10 000 руб., а также 2 % от выплаченного долга по реструктуризационному плану, утвержденному судом, либо 2 % от реализованного имущества должника, если тот признан банкротом. Требования к финансовому управляющему аналогичны предъявляемым к арбитражным управляющим в настоящее время.

Финансовый управляющий при подготовке дела о банкротстве гражданина может потребовать применить такие процедуры как: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина или мировое соглашение. Для возможности применения реструктуризации законодатель прямо установил совокупность необходимых условий:

наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации;

отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики;

истекший до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Максимальный срок реализации плана реструктуризации долга граждан сокращается с пяти до трех лет. 


Взятки гладки?


Итак, должника признали банкротом – это означает, что все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда и введении процедуры реализации имущества гражданина, а также имущество выявленное или приобретенное после даты принятия судебного решения, составляет конкурсную массу и подлежит реализации в пользу кредитора. Исключение здесь составляет имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Стоит отметить, что к таковому относится и единственное жилье должника вне зависимости от его метража и стоимости. Ранее на основании Постановления от 14.05.2012 N 11-П и неоднократно высказывались предложения о закреплении возможности обращать взыскание на единственное жилье, если его характеристики (площадь, конструктивные особенности, рыночная стоимость и т.д.), существенно превышают закрепленные в ЖК нормативы. Но, полагаем, что закрепление подобного условия было бы преждевременно, так как эта практика могла бы сильно ударить по наименее защищенным слоям населения.

Суду по аналогии с исполнительным производством предоставляется право в качестве обеспечительной меры, направленной на предотвращение сокрытия имущества должника, вводить ограничение на выезд гражданина-должника за пределы РФ на период до завершения процедуры реализации его имущества. Кстати, подведомственны дела о банкротстве граждан будут отныне в том числе и судам общей юрисдикции

Так же, как и в случае банкротства юридических лиц: требования кредиторов, не удовлетворенные по итогам банкротства ввиду отсутствия имущества должника, считаются погашенными. Тем не менее, важной гарантией прав кредиторов выступает норма, в соответствии с которой кредиторы в последующем смогут опять же требовать взыскания если будет установлено, что должник утаил какое-либо имущество. Законопроект также дает возможность возбуждать дело против банкрота и после его смерти. Заявление об этом может подать любой кредитор и наследники банкрота.

Кредитор также вправе потребовать компенсации убытков от профессионального субъекта, участвовавшего в банкротстве физлица в случае определения виновности действий или бездействия финансового управляющего, повлекших такие убытки. Подобные претензии как правило закрепляются решением суда.

Законопроект ввиду своей актуальности вызывает массу обсуждений в обществе, причем не только в юридических кругах. Изначально принятие данного законопроекта призвано способствовать соблюдению баланса интересов граждан, оказавшихся в затруднительном положении, и их кредиторов, которые рассчитывали на исполнение тех или иных обязательств. Необходимость его принятия была давно очевидна, и шаги в этом направлении уже предпринимались, основным препятствием на его пути служили весьма сложные для урегулирования на практике вопросы. Освоение этой практики и должно показать саму эффективность нормы, предложенной законодателем.

*при подготовке материала использована информация газеты "Известия", агентства Regnum.ru